Většina rodin dělá u životního pojištění stejnou chybu. Patříte mezi ně?

Životní pojištění má rodině krýt záda. Jenže to, co stačilo před pěti lety, dnes už stačit nemusí. S hypotékou, dětmi nebo novou prací se naše závazky znásobí a stejně tak by se měla upravit i pojistná ochrana.

Podívejme se na 3 nejčastější omyly ze starých smluv a na to, jak nastavit systém, který rodinný rozpočet v krizové situaci skutečně podrží.

Nejčastější omyly kolem životního pojištění

1. Pojištění úrazu místo nemoci

Když přemýšlíme o riziku, většinou si představíme autonehodu nebo úraz na lyžích. Realita oficiálních statistik České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) je ale jiná: až 96 % případů invalidity způsobuje nemoc (např. rakovina, infarkt nebo psychické potíže). Úrazy stojí jen za zbylými 4 %. Přesto má drtivá většina starších smluv sjednané krytí pouze pro úrazy. V praxi tak lidé platí za pojistku, která je při nejčastější hrozbě úplně bezmocná.

2. Nesprávný poměr pojistných částek 

Mnoho smluv zbytečně prodražují připojištění za každý den léčení úrazu nebo pobytu v nemocnici – tedy věci, které by měla krýt běžná finanční rezerva. Na druhou stranu u zásadních rizik, jako je invalidita 3. stupně nebo úmrtí živitele rodiny, bývá sjednaná částka například jen 300 000 Kč. Při dlouhodobém výpadku příjmu ale takové peníze dojdou během několika měsíců.

3. Podcenění pracovní neschopnosti

Výpadek příjmu při nemoci trvající déle než dva nebo tři měsíce dokáže rodinný rozpočet zásadně zasáhnout. Státní nemocenská totiž pokryje přibližně jen 60 % vašeho běžného příjmu, ale vaše složenky, hypotéka a náklady na jídlo zůstávají v plné výši. Pojištění pracovní neschopnosti by proto mělo sloužit jako přesné dorovnání tohoto rozdílu.

Jak má vypadat správně nastavená smlouva?

Kvalitní pojištění nemá řešit drobnosti typu zlomený prst, ale vážné životní situace, které by rodinu připravily o finanční stabilitu. Jaká 3 rizika jsou klíčová a jak u nich nastavit částky?

Invalidita (zejména 2. a 3. stupeň z důvodu nemoci i úrazu):

• Jak nastavit částku: Pojistné plnění by mělo odpovídat přibližně 3–5násobku ročního příjmu (případně dlouhodobě dorovnávat propad mezi invalidním důchodem a vaší původní čistou mzdou).

Úmrtí živitele rodiny:

• Jak nastavit částku: Pokud máte hypotéku nebo malé děti, pojistná částka by měla krýt zbývající dluh u banky a přidat 2–3 roční příjmy pro stabilizaci rodiny.

Dlouhodobá pracovní neschopnost:

• Jak nastavit částku: Denní dávka by měla přesně dorovnávat rozdíl mezi čistým příjmem a státní nemocenskou, a to typicky od 30. nebo 60. dne nemoci.

Kdy je čas na revizi smlouvy?

Nemá smysl řešit pojištění každý měsíc. Zkontrolovat jeho nastavení se ale vyplatí vždy, když se změní vaše finanční odpovědnost:

• Pořízení hypotéky nebo nového bydlení

• Narození dítěte

• Významné zvýšení příjmu nebo start podnikání

• Splacení velké části dluhu (zde lze naopak pojistné částky snížit a ušetřit)

• Uplynutí 3 a více let od poslední úpravy (kvůli růstu životních nákladů a inflaci)

Úprava pojištění nemusí znamenat zrušení staré smlouvy a sjednání nové. Často stačí na stávající smlouvě pouze upravit pojistné částky nebo odebrat zbytečná připojištění. Rušení starých smluv bez rozmyslu bývá nevýhodné kvůli vyššímu věku a současnému zdravotnímu stavu.

Závěr

Pokud si nastavením svých smluv nejste jistí nebo chcete mít jistotu, že neplatíte za zbytečnosti, ráda s vámi vaše stávající pojištění nezávazně projdu. Ukážu vám, kde můžete ušetřit a kde je naopak potřeba doplnit potřebnou ochranu.