Jak mít ve financích jasno: 7 kroků, které zvládne každý

Jak si udělat pořádek ve financích? Těchto sedm kroků vám pomůže získat přehled o penězích a lépe plánovat důležitá finanční rozhodnutí.

1. Zmapujte své příjmy a výdaje

Kolik vyděláváme, ví většina z nás poměrně přesně. Kolik ale naše domácnost měsíčně opravdu stojí, už bývá těžší odhadnout. 

Nemá smysl zapisovat každou drobnost. Projděte si raději výpisy z účtu za poslední tři měsíce a rozdělte výdaje do několika základních kategorií – například bydlení, doprava, jídlo, pojištění nebo volný čas.

Pomoci může i pravidlo 50/30/20. Berte ho jako orientační vodítko, ne jako univerzální návod.

• 50 % – nezbytné výdaje (bydlení, energie, jídlo, doprava),

• 30 % – osobní spotřeba (koníčky, restaurace, cestování),

• 20 % – rezerva, investice nebo splácení dalších závazků.

Každá domácnost funguje jinak. Smyslem není trefit přesná procenta, ale získat přehled o tom, kam vaše peníze odcházejí.

Praktický tip: Nezapomeňte ani na výdaje, které přicházejí jen několikrát do roka – servis auta, pojištění nebo Vánoce. Když jejich celkovou částku rozdělíte do jednotlivých měsíců, přestanou vás nepříjemně překvapovat.

2. Stanovte si jasné finanční cíle

Jakmile víme, kolik můžeme pravidelně odkládat, přichází další otázka: Na co budou tyto peníze sloužit?

Na schůzkách často zjišťuji, že lidé spoří pravidelně, ale všechny peníze končí na jednom účtu. Postupně se z nich zaplatí dovolená, oprava domu i nové auto. Po čase už nikdo přesně neví, kolik je určeno na jednotlivé plány.

Pomůže jednoduché rozdělení podle toho, kdy budete peníze potřebovat.

• Krátkodobé cíle (do 3 let): Patří sem dovolená, nové auto nebo rekonstrukce. U peněz, které budete potřebovat v nejbližších letech, bývá vhodné upřednostnit řešení s nízkým kolísáním hodnoty, například spořicí účet nebo termínovaný vklad.

• Střednědobé cíle (3 až 7 let): Může jít o koupi vlastního bydlení, založení podnikání nebo větší životní změnu. V tomto horizontu už stojí za to hledat řešení, která mají potenciál přinést vyšší zhodnocení než běžné spořicí produkty.

• Dlouhodobé cíle (7 a více let): Sem patří příprava na důchod, financování studia dětí nebo budování rodinného majetku. Delší investiční horizont umožňuje využít řešení, která mají větší potenciál dlouhodobého zhodnocení.

Praktický tip: Sepište si všechny větší finanční cíle a ke každému si napište, kdy budete peníze přibližně potřebovat. Tento jednoduchý přehled vám usnadní rozhodování o tom, jakým způsobem jednotlivé cíle financovat.

3. Vytvořte si finanční rezervu

Jedna z nejčastějších otázek, kterou od klientů dostávám, zní: Kolik bych měl mít odloženo?

Univerzální částka neexistuje. Výše rezervy se odvíjí hlavně od pravidelných výdajů domácnosti, stability příjmů a životní situace. Obecně se doporučuje mít rezervu odpovídající několika měsícům běžných výdajů. Zaměstnancům se stabilním příjmem obvykle postačí nižší rezerva než podnikatelům nebo domácnostem závislým na jednom příjmu.

Stejně důležité jako její výše je i místo, kde rezervu držíte. Peníze určené pro nečekané situace by měly být rychle dostupné, proto se nejčastěji ukládají na spořicí účet.

4. Zkontrolujte své pojištění

Pojištění často sjednáváme při významných životních událostech. Jenže život se postupně mění a s ním i naše potřeby.

Nejčastěji doporučuji zkontrolovat pojistné smlouvy po narození dítěte, koupi nemovitosti, změně zaměstnání nebo zahájení podnikání.

Pozornost věnujte především situacím, které by výrazně zasáhly rodinný rozpočet:

• invalidita,

• dlouhodobá pracovní neschopnost,

• úmrtí živitele rodiny.

Cílem pojištění není pokrýt každou drobnou nepříjemnost. Má chránit události, které by mohly ovlivnit finanční situaci celé domácnosti.

5. Začněte investovat podle svých cílů

S investováním se většina lidí začíná zabývat ve chvíli, kdy mají vytvořenou finanční rezervu.

Častou chybou je ponechat dlouhodobé úspory na běžném nebo spořicím účtu. Pro dlouhodobé cíle mohou být vhodným řešením například nízkonákladové indexové fondy (ETF). Konkrétní investiční strategie by ale vždy měla odpovídat vašemu časovému horizontu i ochotě přijímat kolísání hodnoty investice.

Praktický tip: Nastavte si pravidelné investování krátce po výplatě. Díky tomu se stane přirozenou součástí vašeho rozpočtu.

6. Propojte vše do finančního plánu

Ve chvíli, kdy na sebe navazují rozpočet, finanční rezerva, pojištění i investice, začnou vaše finance fungovat jako celek. Mnohem snáz se pak rozhoduje o běžných výdajích i větších životních plánech, protože víte, jak jedno rozhodnutí ovlivní to další.

7. Svůj plán pravidelně aktualizujte

Finanční plán není jednorázová záležitost. Vyhraďte si alespoň jeden den v roce (nebo vždy při významné životní změně) a zkontrolujte:

1. zda se nezměnily vaše pravidelné výdaje,

2. jestli finanční rezerva stále odpovídá současné situaci,

3. zda po zvýšení příjmů můžete více investovat,

4. jestli pojištění stále odpovídá vašemu životu.

Pravidelná kontrola zabere mnohem méně času než řešení situace, kdy po několika letech zjistíte, že plán už dávno neodpovídá realitě.

Závěr

Pokud si nejste jistí, jestli všechny části vašeho finančního plánu fungují tak, jak mají, ráda je s vámi projdu. Druhý pohled často odhalí souvislosti, které při každodenním řešení financí snadno uniknou.